Америка входит в первую десятку стран мира по эффективности пенсионной системы. А ведь эта система была введена в Штатах в 1935 году и почти не изменила своей сути за более чем 80 лет. Нацеленность американцев на приумножение денежных средств с раннего возраста и прагматичный подход к инвестированию позволяют пенсионерам в этой стране существовать на достойном уровне даже после ухода за заслуженный отдых. Из чего же состоит пенсия американца и как ее получить?

Американская пенсионная система очень запутанная, но тем не менее одна из самых эффективных в мире. Ее скопировали многие страны: в том числе, Россия имеет похожее разделение на страховую и накопительную пенсии, которые человек получает после достижения определенного возраста.

Пенсия в США – добровольная: никто не заставит вас делать страховые взносы в пенсионные фонды. Но если таких отчислений за всю вашу трудовую деятельность вы не делали, то вы имеете право претендовать лишь на копеечное социальное пособие по достижению пенсионного возраста, которое в среднем по Штатам составляет около 300 долларов.

Чтобы получать достойные деньги в старости, у граждан США (а также держателей грин кард) есть три источника накопления:

1. Государственная пенсия: она полагается всем гражданам страны, достигшим пенсионного возраста, и формируется из страховых отчислений, сделанных вами в течение трудовой деятельности. Вы с работодателем на пару платите в государственный фонд по 7,65% от вашей заработной платы (если же вы сам себе начальник, то платить за себя придется 15,3%).

Для того, чтобы иметь возможность податься на такую пенсию, у вас за плечами должно быть минимум 10 лет стажа (не менее 40 рабочих поинтов, где каждый поинт выдается человеку за отработанный им квартал с доходом не менее 15000 долларов в год). В США нет понятия «непрерывный стаж», поэтому эти 40 поинтов могут быть заработаны за срок более 10 лет. Но расчет размера выплаты будет произведен как среднее арифметическое (на самом деле, формула чуть сложнее) за 35 самых успешных лет вашей карьеры, то есть если вы проработали ТОЛЬКО 10 лет в своей жизни, то 25 лет в вашем расчете будут занимать нули. Выводы делайте сами.

Сумма государственной пенсии зависит от возраста, в котором человек хочет уйти на заслуженный отдых: если он делает это в 62 года, то может претендовать лишь на 74% от его пенсионных начислений. Если же человек продержится на рабочем месте до 67 лет, то будет получать 100% положенного ему дохода. Вы можете добровольно уйти на пенсию раньше, предварительно уведомив Пенсионный фонд. Так поступают люди, которые имеют физически или психически тяжелую работу, или их работодатель установил внутри компании определенный возраст выхода на пенсию, или человек накопил достаточно денег на безбедную старость.

62 года и 67 лет – это не точные годы выхода на пенсию: в США нет единого возраста, в который вас обяжут уйти на заслуженный отдых. Например, если вы родились до 1937 года, то выйти на пенсию вам разрешено уже с 65 лет, а если вы родились после 1937 года, то вы должны уйти на пенсию позже из расчета +2 месяца к пенсионному возрасту за каждый последующий год. Если вы родились в 1943 году, то вы уходите на пенсию в 66 лет, а если ваш год рождения 1949 и позже – то выходить на пенсию можно с 67 лет. На сегодняшний день 67 лет – минимальный порог для мужчин и для женщин для получения полноценной государственной пенсии.

2. Накопительная пенсия: формируется при участии государственных или частных накопительных фондов, куда работодатель перечисляют процент от заработной платы работника. Называется такой план сбережений 401K. Компания сама решает какой размер взносов делать за работников и с каким фондом сотрудничать. Деньги в этом фонде не просто лежат, а «работают», давая своему держателю заработать около 9% годовых. Поэтому при трудоустройстве делайте выбор в пользу тех работодателей, которые помогают своим работникам накопить на достойную пенсию.

3. Частная пенсия: любой гражданин в США может открыть свой личный пенсионный счет, в который будет самостоятельно делать отчисления (из расчета не более 15% своего дохода). Деньги на этом счету замораживаются. Снять их до наступления пенсионного возраста с такого счета крайне проблематично (придется заплатить пеню). При открытии такого частного пенсионного счета (Individual Retirement account (IRA)) ваши деньги обязательно должны быть застрахованы, так как частные организации могут обанкротиться.

Минимальная пенсия, которую получает гражданин США в 2021 году – 773 доллара на одного человека и 1100 долларов на супружескую пару. В среднем высококвалифицированный специалист может рассчитывать на пенсию в 1500 долларов, а представители некоторых социально значимых профессий (военный, учителя, врачи, полицейские, пожарные) получают в разы больше – 2000–5000 долларов в месяц.

Но помимо пенсионных выплат, у людей преклонного возраста есть сотни других социальных привилегий, которыми можно воспользоваться:

– доплата до прожиточного минимума при очень низкой пенсии;

– карточки на продукты;

– бесплатный проезд в общественном транспорте;

– ваучеры на оплату жилья (от 15–30% стоимости);

– развозка от места проживания за покупками;

– бесплатные визиты медсестры и т. д.

Некоторые пенсионеры стараются переехать в южные штаты (Флорида, Калифорния), где социальных программ намного больше, чем в их штате или уровень жизни более низкий.

Резюме

Сознательные американцы задумываются о старости в раннем возрасте и не только начинают искать хороших работодателей и делать страховые взносы, но и стараются нарастить свой капитал за счет покупки акций, вложения денег в бизнесы, приобретения недвижимости и прочих активов. У людей, переехавших в Штаты в зрелом возрасте, пенсия априори будет меньше, либо уйти на пенсию нужно будет после 70 лет, чтобы выйти на уровень среднего американца.

Некоторые эксперты уверены, что скоро пенсионной системе США придет конец: с 2014 года рождаемость в стране падает, что означает сокращение рабочей силы в ближайшем будущем; все больше людей работают на фрилансе или «в серую» и не платят никаких отчислений – все это в итоге может привести к опустошению государственных фондов и отмене государственной пенсии. Поживем – увидим. А пока подумайте о своих доходах в будущем и постарайтесь подготовить для себя комфортную подушку безопасности.

На какую пенсию в США рассчитываете вы? Поделитесь в комментариях.